银行职员不会直接告诉你：“房贷”几年还清最合理？20年或30年？

买房一直是人生中的一件大事，更是家庭的大事，面临如此高昂的房价，很多人都会选择贷款买房。比起人前有房的体面，更多的人还是担心人后房奴的生活压力，很大一部分人为了摆脱房奴的身份，会考虑提前还清房贷，那么这时候就会出现一个问题：房贷究竟要几年之内还清最合理?20年还是30年?虽然专家说就目前的经济形势来看，贷款的还款期限越长越有钱可赚，但是中国人心底里的一点倔强就是不喜欢欠人钱，所以总想着要尽早还清贷款。银行职员一般不会直接告诉你房贷几年之内还清最合理，下面就来看看房贷究竟几年内还清来最好?

首先我们要分等额本金和等额本息的情况讨论

对于等额本息而言，一般正常的贷款年限是30年，一般提前还款在15-20年期间比较划算，如果目前的还贷情况已经超过了20年，就完全没有必要提前还贷了，如果有闲钱的话，不妨投资更划算的。如果是商业贷款等额本金的话，这类的贷款越往后越轻松，建议在还贷时间的一半以前提前还款更划算，如果超过了这个时限就没有必要了。

其次从贷款者的收入和年龄来看

如果收入稳定，上次比较高的话，可以选择短期贷款，时间越短利息越少，相对于高收入只是为了暂时周转的人来说，这样可以节省下房贷的利息。房贷的期限越长，想要提前摆脱房奴的身份，一般建议在房贷还款的中后期提前还贷，一方面，中等收入的人群有足够的资金储备来还房贷，这一段时间提前还房贷前期的本金也已经还的差不多了。就年龄来说，法律明文规定，男性年龄加房贷年限不超过60岁的贷款年限，女性为55岁。如果男的超过45岁，选择第15年时一次性付清，而女性超过40岁，建议最开始就一次性付清比较好。

最后来说说一次性付清房贷是否明智?

很多人对于还房贷都是想先攒够，然后再一次性还清，觉得这样省事，但是银行的从业人员说，并不建议这样做，主要是因为对大多数老百姓来说，世面上所有的借贷渠道，只有银行的房贷利息最低，而且现在的房贷利率开始上浮，不管是商业贷款还是公积金贷款，都会越来越困难，放款越来越慢。在有好多人想贷款贷不着的时候，而你拿着最低的利息，还想着一次性还清，这着实不是一个明智的选择。可能有人会觉得借着银行的钱买了房，再将手头的钱用于投资，会觉得压力山大，万一投资打水漂了这真是雪上加霜。当然，各人有各人的选择。

综上所述，房贷多少年还清最合适?一般对于等额本息的人来说，还款的前1/3时间内还清房款都算是合理;等额本金的话，建议在总贷款时间的前1/2时间内还清房款比较划算。月供不要超过月收入的50%，尽量控制在30%之内，如果自认为有足够的经济头脑和理财知识，不妨利用手头的流动资金投资创造出更多的价值。

对此不知道您怎么看呢?欢迎留言分享您的观点和想法。